부부 모두 국민연금을 받는 경우,
수령 시기·가입기간·연령 차이에 따라 전략이 완전히 달라집니다.
단순히 “각자 받는다”가 아니라,
합산 수령액과 생존 가능성까지 고려한 전략이 필요합니다.
1️⃣ 기본 구조 이해
✔ 국민연금은 개인별 지급
✔ 부부 모두 최소 10년 이상 가입 시 각각 수령 가능
✔ 한쪽이 사망하면 ‘유족연금’으로 전환 가능
2️⃣ 가장 많이 쓰는 3가지 전략
전략 ① 한 명은 정상수령, 한 명은 조기수령
📌 상황
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남편 65세, 아내 62세
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생활비가 당장 필요
방법
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아내: 조기수령 시작
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남편: 정상수령 유지
👉 당장 현금 흐름 확보 + 한쪽은 감액 최소화
생활비가 급한 가정에 적합
전략 ② 소득 높은 배우자는 최대한 늦게 수령
연금액이 큰 사람이 정상수령 또는 연기연금 선택하면 유리합니다.
이유
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한쪽 사망 시 유족연금은 “큰 금액 기준”으로 계산
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금액이 클수록 생존 배우자에게 유리
👉 장수 가능성 높으면 매우 중요
전략 ③ 나이 차 큰 경우 분산 전략
예시:
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남편 65세
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아내 58세
→ 남편은 정상수령 시작
→ 아내는 최대한 늦게 수령
👉 장기적으로 합산 총액 극대화
3️⃣ 실제 계산 예시
📌 가정
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남편 정상 수령: 월 120만 원
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아내 정상 수령: 월 70만 원
▶ 둘 다 정상 수령
총 월 190만 원
▶ 아내 5년 조기수령
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70만 원 → 49만 원 (30% 감액)
총 월 169만 원
👉 매달 21만 원 감소
→ 20년이면 약 5천만 원 차이 발생
4️⃣ 유족연금 고려 전략 (핵심)
한 명 사망 시:
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본인 연금은 중단
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더 큰 금액의 일부만 지급
예시:
남편 120만 원, 아내 70만 원
→ 남편 사망 시 아내는 120만 원의 일정 비율 수령
👉 고액 연금자는 감액 최소화가 매우 중요
5️⃣ 이런 경우는 조기수령 신중
✔ 부부 모두 건강한 경우
✔ 장수 가족력
✔ 다른 노후 자산 충분
→ 정상 또는 연기 전략이 장기적으로 유리
🔎 결론 요약
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소득 큰 배우자는 감액 최소화
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생활비 급하면 한 명만 조기
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장수 가능성 높으면 정상수령 유리
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유족연금까지 반드시 고려
부부 전략은 “지금 얼마 받느냐”보다
최종 생애 총액과 생존 배우자 안정성이 핵심입니다.